两个半月内连续四次降息,一年期存款利率已从4.14%降到2.52%。有人说,现在存银行已经没多少意思了,还不如多找找收益高的投资渠道。记者日前采访了一些银行的理财师,他们普遍认为,降息时代本金安全的意识绝不能丢,普通百姓应尽量放低自己的收益预期,多考虑一些稳定的投资渠道。而看似简单的银行储蓄其实也大有学问,如果安排得当,也有不菲收益。

  未来可能还降息

  阶梯定存保收益

  目前市场普遍预计未来还有几次降息。如果手头有余钱要存进银行的话,应该考虑存成定期。某银行理财师告诉记者:"降息周期一般持续1至3年,如果储户担心降息后带来的存款收益损失,可以适当增加中长期存款的比例,期限以1到3年为宜。"

  但是,不要以为将闲置的资金全部存成定期存款就可以多得利息。因为如果临时急需用钱而提前支取,提前支取的那部分不论离到期日有多近,也只能得到活期存款利息。原本存入5年期的定期存款,提前支取后的利息有可能比一年期存款还低。

  理财师因此建议储户可通过"阶梯存储"的方式,将一笔资金分拆成不同期限的存款,使储蓄既能应对未来利率的调整,又可保证使用的灵活,并获取长期存款的较高利息。比如6万元的存款可分成三笔资金分别存入银行,3年、2年、1年期的存款各存2万元。1年后,将到期的2万元再存3年期,以此类推,3年后持有的存单则全部为3年期,只是到期的年限不同,依次相差1年。当然,也可根据实际需要建立其他组合。

  用"7天通知存款"

  打理活钱

  今年以来,股市持续低迷,一些股民把股市里的资金抽回放到银行,又怕错过了未来行情。理财师建议,这种情况可以考虑使用"七天通知存款"。"七天通知存款"是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务,储户存入资金后,可以获得比活期存款更高的利息,但比1年期定期存款的利息稍低一些,提取存款需提前7天通知银行。目前,"7天通知存款"年利率为1.35%,一年期定存利率为2.52%,活期利率为0.36%。对于一笔不能确定用途和用时的"活钱",储户可利用"七天通知存款"来提高利息收益。

  假如20万元资金,7天活期收益为20万×0.36%÷360×7=14元;若存"7天通知存款",那么7天的收益为20万×1.35%÷360×7=52.5元,后者是前者的3.75倍。

  不少银行还对"7天通知存款"客户设立"积利"存款计划。客户可根据需要设置通知存款自动转存的周期,实现本金和利息的自动滚存。如设定通知存款的转存周期为8天,则银行将每8天这一期间的本金和利息进行自动滚存。

  不过,"七天通知存款"的门槛较高,其起存金额一般要求在5万元以上。

  "存本取息"与"零存整取"

  结合"利滚利"

  除了大家常用的活期、定期存款外,银行的存款服务其实还有不少,比如零存整取、整存零取、存本取息等,分别适用于不同需要的储户。这其中,"存本取息"与"零存整取"储种结合使用就会产生"利滚利"的效果, 存本取息指存款本金一次存入,约定存期及取息期,存款到期一次性支取本金,分期支取利息。存本取息定期存款5000元起存,取息日由客户开户时约定,可以一个月或几个月取息一次。零存整取存款是指客户按月定额存入,到期一次支取本息。零存整取存款人民币可5元起存,每月存入一次。目前,零存整取、存本取息的一年期利率都是1.98%。

  如果储户每月都有一笔比较固定的资金可以储蓄,就可以先办理存本取息储蓄,一个月后,取出存本取息储蓄的首月利息,再用这份利息开个零存整取储蓄户头。以后每月从存本取息储蓄账户里取出利息存入零存整取储蓄账户。就真正做到了一笔存款获得两份利息。